作者：李薇

來源：零壹財經(jīng)（ID：Finance_01）

8月13日，寧波銀行（002142.SZ）正式發(fā)布2021年中報，這也是A股上市銀行的首份半年報。截至2021年6月末，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入250.19億元，同比增長25.21%；歸屬于母公司股東的凈利潤95.19億元，同比增長21.37%，業(yè)績增速表現(xiàn)優(yōu)異，展現(xiàn)出了標(biāo)桿城商行的穩(wěn)健經(jīng)營成果。

后疫情時期，銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)在于保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性，寧波銀行始終堅守著“控制風(fēng)險就是減少成本”的理念。截至2021年6月末，寧波銀行的不良貸款率僅為0.79%，連續(xù)10多年不良貸款率低于1%，實現(xiàn)質(zhì)效提升。借助金融科技，寧波銀行持續(xù)優(yōu)化升級自身的核心競爭力，在小微金融、財富管理等領(lǐng)域?qū)で蟆暗诙鲩L曲線”，展現(xiàn)了“規(guī)模、效益、質(zhì)量”協(xié)同發(fā)展的經(jīng)營格局。

一、質(zhì)效提升：總資產(chǎn)超1.8萬億，高質(zhì)量發(fā)展之路成就典范

寧波銀行是我國首批上市的城商行之一，總部地處民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的浙江寧波，借助國家長三角一體化政策紅利，逐步發(fā)展為國內(nèi)中小商業(yè)銀行的標(biāo)桿典范。從2021年上半年經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，寧波銀行資產(chǎn)規(guī)模超過1.8萬億，比年初增長12.72%，在增速上保持業(yè)界領(lǐng)先地位。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行的資產(chǎn)規(guī)模從2017年的10320.42億元增長至2021年上半年的18337.21億元，增幅達(dá)到近八成。與此同時，貸款總額也從3462.01億元增長至7958.56億元，增幅實現(xiàn)1.3倍，可見近年來保持穩(wěn)健的增長態(tài)勢。

圖 1：2017年-2021年上半年寧波銀行總資產(chǎn)

與貸款總額（單位：億元）

資料來源：寧波銀行年報，零壹智庫

零壹智庫觀察2017-2021年上半年寧波銀行營業(yè)收入與凈利潤兩項指標(biāo)，整體來看保持穩(wěn)健增長態(tài)勢。在同比增速上，2021年上半年分別為25.21%、21.37%，均超越了20%。尤其是凈利潤方面，2021年上半年實現(xiàn)凈利潤95.19億元，已經(jīng)超越了2017年全年利潤的93.34億元規(guī)模。

圖 2：2017年-2021年上半年寧波銀行營業(yè)收入

與凈利潤（單位：億元、%）

資料來源：寧波銀行年報，零壹智庫

寧波銀行穩(wěn)步實施“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營策略，2021年以來持續(xù)強化風(fēng)控管理，由此塑造出不良貸款率僅為0.79%的良好局面。面對復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，寧波銀行更為注重高質(zhì)量發(fā)展，尋求“規(guī)模、效益、質(zhì)量”協(xié)同發(fā)展，將風(fēng)險管理作為可持續(xù)發(fā)展的第一要務(wù)，進(jìn)而構(gòu)建獨特的市場競爭能力。

二、零售金融：投向小微金融與財富管理，加速轉(zhuǎn)型升級

江浙地區(qū)聚集著大量的小微企業(yè)客群，寧波銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟、開展小微信貸業(yè)務(wù)方面，具備天然的發(fā)展基因。財報顯示，寧波銀行已形成了四大業(yè)務(wù)護(hù)城河，即財資、國金、零售公司和財富管理。從零售金融的視角看，零售公司和財富管理這2項業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮?，逐步成為全新的利潤增長點。

從零售公司的業(yè)務(wù)來看，寧波銀行將小微金融業(yè)務(wù)納入大零售板塊，截至2021年6月末，該行零售公司貸款余額1311億元，較年初增加226億元，增長20.8%。同時，從整體個人貸款的占比來看，個體經(jīng)營貸款的占比從2020年末的8.73%上升至2021年上半年的9.64%，可見監(jiān)管政策引導(dǎo)下的扶持小微信貸力度增強。2021年初以來，寧波銀行創(chuàng)新優(yōu)化小微企業(yè)綜合金融解決方案，多措并舉降低小微企業(yè)融資成本。

表 1：寧波銀行2021年上半年個人貸款金額與占比情況

資料來源：寧波銀行2021年半年報

從財富管理的業(yè)務(wù)布局來看，財報數(shù)據(jù)披露，寧波銀行在2021年上半年的個人客戶AUM總量6095億元，較年初增加755億元。其中，儲蓄存款2246億元，較年初增加232億元；基金保有量1009億元，較年初新增241億元；財富客戶707萬戶，較年初增加69萬戶。

作為一家標(biāo)桿城商行，寧波銀行持續(xù)優(yōu)化商業(yè)模式，多年前就打造多元化的利潤中心。目前，寧波銀行已形成了公司銀行、零售公司、財富管理、私人銀行、個人信貸、遠(yuǎn)程銀行、信用卡、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)、金融市場、資產(chǎn)管理12個利潤中心。這種布局體系使大零售及輕資本業(yè)務(wù)的盈利占比不斷提升，進(jìn)而增強可持續(xù)性發(fā)展能力。

子公司方面，寧波銀行形成了永贏基金、永贏租賃、寧銀理財3個利潤中心。2021年上半年，分別實現(xiàn)凈利潤1.4億元、5.76億元和1.73億元。其中，寧銀理財與財富管理業(yè)務(wù)將形成協(xié)同效應(yīng)，進(jìn)一步提升盈利空間。

零壹智庫研究發(fā)現(xiàn)，在此次公布的2021年半年報中，金融科技一詞被提及14次，成為寧波銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力。寧波銀行堅持智慧銀行戰(zhàn)略，以金融科技“十中心”和“三位一體”的新研發(fā)中心體系，探索金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營銷經(jīng)營、營運風(fēng)控四大領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。上述舉措將推動形成零售金融的“第二增長曲線”，在同類銀行中建立起比較優(yōu)勢，通過數(shù)字化運營來實現(xiàn)零售用戶綜合貢獻(xiàn)度提升。

三、核心競爭力：構(gòu)建五位一體的特色化城商行經(jīng)營管理模式

寧波銀行董事長陸華裕在半年報中強調(diào)，只有真正具備核心競爭力的銀行，才能在行業(yè)的分化中抓住機遇、脫穎而出。具體來看，寧波銀行提煉出下述5點核心競爭力，展現(xiàn)標(biāo)桿城商行的可持續(xù)發(fā)展核心要素：

第一項核心競爭力是“深耕優(yōu)質(zhì)經(jīng)營區(qū)域，潛心聚焦優(yōu)勢領(lǐng)域”。該行實施以長三角為主體，以珠三角、環(huán)渤海灣為兩翼的“一體兩翼”發(fā)展策略，并聚焦于大零售業(yè)務(wù)和輕資本業(yè)務(wù)的拓展；

第二項核心競爭力是“盈利結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，盈利來源更加多元”。從上文介紹的該行12個利潤中心與3個子公司來看，多元化業(yè)務(wù)布局進(jìn)一步增強其可持續(xù)性發(fā)展能力；

第三項核心競爭力是“風(fēng)險管理卓有成效，經(jīng)營發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)”。寧波銀行每期財報均提出要守住風(fēng)險底線，可見在風(fēng)險預(yù)警、貸后回訪、行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈研究等環(huán)節(jié)，嚴(yán)格注重風(fēng)險管理，由此使其不良率在行業(yè)中一直處于較低水平；

第四項核心競爭力是“金融科技融合創(chuàng)新，助力商業(yè)模式變革”。寧波銀行近年來不斷加強金融科技資源投入，實施系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化的金融科技發(fā)展策略，將科技作為轉(zhuǎn)型升級的核心驅(qū)動力；

第五項核心競爭力是“人才隊伍儲備扎實，員工素質(zhì)持續(xù)提升”。在人才隊伍訓(xùn)練上，寧波銀行大學(xué)、寧波銀行知識庫、知識圖譜、員工帶教、“標(biāo)準(zhǔn)化、模板化、體系化”體系運轉(zhuǎn)有效并持續(xù)優(yōu)化，為應(yīng)對銀行業(yè)的激烈競爭和可持續(xù)發(fā)展提供充足動力。

綜上所述，寧波銀行2021年將構(gòu)建出五位一體的特色化城商行經(jīng)營管理模式，值得同業(yè)機構(gòu)借鑒學(xué)習(xí)。此外，該行始終堅持“專注主業(yè)，回歸本源，服務(wù)實體”的發(fā)展理念，實施全面風(fēng)險管理，進(jìn)而形成了差異化經(jīng)營策略，尋求自身比較優(yōu)勢，加快構(gòu)筑發(fā)展護(hù)城河。

四、小結(jié)

寧波銀行交出2021年上半年的首份成績單，憑借著總資產(chǎn)超過1.8萬億、凈利潤增速同比增長21.37%、不良率僅為0.79%等亮眼數(shù)據(jù)，再次使業(yè)界聚焦于這家標(biāo)桿城商行。展望下半年，寧波銀行將繼續(xù)秉承高質(zhì)量發(fā)展與嚴(yán)守風(fēng)險底線的經(jīng)營策略，在零售金融領(lǐng)域重點發(fā)展小微金融與財富管理業(yè)務(wù)，將金融科技作為商業(yè)模式升級的核心驅(qū)動力。此外，寧波銀行在半年報中提出定位、盈利、風(fēng)控、科技與人才等5項核心競爭力，將驅(qū)動其塑造可持續(xù)發(fā)展能力。

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原標(biāo)題： 首份半年報！寧波銀行實現(xiàn)質(zhì)效提升，如何塑造“第二增長曲線”？