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    天吶!養(yǎng)老金15年內(nèi)全部花完?

    落英財(cái)局 落英財(cái)局
    2021-08-13 11:00 2531 0 0
    今天我們不聊生育問(wèn)題,聊聊跟我們密切相關(guān)的養(yǎng)老問(wèn)題。

    作者:阿南

    來(lái)源:落英財(cái)局(ID:lycaiju)

    ??01

    大家好,我是小甜甜阿南,這周第二次代班啦~

    最近資本市場(chǎng)不太平,錘教培,錘游戲,錘地產(chǎn)、錘996……

    下一個(gè)要錘誰(shuí)?

    我,當(dāng)然也不知道……

    但有一點(diǎn)是確定的,凡是妨礙生三胎,不合理拔高老百姓育娃成本的行業(yè),接下來(lái)都得提心吊膽過(guò)日子了。

    畢竟不降低育而成本,怎么能讓年輕人心甘情愿生孩子呢?

    說(shuō)到生育問(wèn)題,這是連我們鄰國(guó)日本,廢了好長(zhǎng)時(shí)間好大勁也沒(méi)解決的問(wèn)題。

    今天我們不聊生育問(wèn)題,聊聊跟我們密切相關(guān)的養(yǎng)老問(wèn)題。

    其實(shí)我們國(guó)家這么重視生育問(wèn)題,也是為了解決養(yǎng)老問(wèn)題。

    提到養(yǎng)老,我們面前的第一個(gè)問(wèn)題是:

    我們到底有多少養(yǎng)老金?真的不夠用了嗎?

    眾所周知,社科院有個(gè)影響力很大的報(bào)告《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019~2050》,里面直接得出一個(gè)結(jié)論:

    我們的基本養(yǎng)老金會(huì)在2035年花完。

    很多寶寶看到這個(gè)數(shù)據(jù),是不是內(nèi)心慌得一逼?

    別著急,先搞清楚我們的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)——

    1994年,世界銀行提出了養(yǎng)老金“三大支柱”概念:

    第一支柱是政府提供的普遍性保障,比如我國(guó)的居民和職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    第二支柱是職工額外繳費(fèi)形成的年金保障,比如很多福利好的大公司有企業(yè)年金,也就是俗稱的“六險(xiǎn)二金”里的第二金。

    第三支柱則是個(gè)人養(yǎng)老投資,國(guó)家不是一直在強(qiáng)調(diào)“養(yǎng)老靠個(gè)人”,說(shuō)的就是這個(gè)。

    國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面最廣,理論上追求覆蓋全體國(guó)民。

    但它實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)發(fā)制度,相當(dāng)于收取年輕人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),給老年人發(fā)放養(yǎng)老金。

    所以,當(dāng)一個(gè)國(guó)家的年輕人越來(lái)越少,老年人越來(lái)越多,養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入增速就會(huì)下降,而支出增速提升。

    當(dāng)二者達(dá)到臨界點(diǎn),收的少,發(fā)的多,國(guó)家養(yǎng)老金儲(chǔ)備就會(huì)開(kāi)始減少并最終虧空。

    社科院2035年社保養(yǎng)老金虧空的結(jié)論,就是他們建立數(shù)學(xué)模型后算出的。

    第七次人口普查的數(shù)據(jù)也顯示,我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.64億人,占比達(dá)18.7%。65歲以上人口近1.91億,占比達(dá)13.5%。

    60歲以上和65歲以上占總?cè)丝诒?,比?010年,分別提高了5.44和4.63個(gè)百分點(diǎn)。

    老年人比重迅速提升,養(yǎng)老金壓力越來(lái)越大,是不爭(zhēng)的事實(shí)。
    當(dāng)然,當(dāng)前基本養(yǎng)老金還是有結(jié)余的。

    2020年底累計(jì)余額約5.81萬(wàn)億,其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有約4.83萬(wàn)億。

    不過(guò)平均一下,2020年底國(guó)家基本養(yǎng)老金參保人數(shù)9.99億,人均也就能分到5800元的樣子。

    如果再過(guò)個(gè)十年、二十年,這個(gè)數(shù)字我有點(diǎn)不敢想了 

    02

    養(yǎng)老金的第二支柱,是年金。

    公務(wù)員有職業(yè)年金,國(guó)企或者一些大的私企、外企,有企業(yè)年金。

    它的問(wèn)題是,覆蓋的人群太少了。

    比如公務(wù)員,2020年的數(shù)據(jù),全國(guó)只有719萬(wàn)。

    而參加企業(yè)年金的職工呢,也只有2718萬(wàn)人。

    放到全國(guó)14億人的盤(pán)子里,享受這一福利的,只有2.5%。

    我們隨機(jī)撈100個(gè)人出來(lái),有職業(yè)年金或者企業(yè)年金的,估計(jì)只有2-3個(gè)人。

    養(yǎng)老金的第三支柱,就是個(gè)人投資了。用大白話說(shuō)就是,自己給自己養(yǎng)老。

    但是截至2019年的數(shù)據(jù),個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金也只有0.1萬(wàn)億元左右,占比很低。

    所以我國(guó)養(yǎng)老金當(dāng)前的現(xiàn)狀是什么?

    首先,基本養(yǎng)老金覆蓋面廣,但是人均低。

    特別是在農(nóng)村地區(qū),每個(gè)月一兩百甚至幾十塊的養(yǎng)老金,能起的作用很有限。

    其次,不同人群的養(yǎng)老金不均。
    突出體現(xiàn)在企業(yè)年金、職業(yè)年金上,所以年輕人爭(zhēng)著進(jìn)體制內(nèi),可以理解。

    而個(gè)人養(yǎng)老金,完全由個(gè)人負(fù)擔(dān),目前能接受的人還不多。

    但是根據(jù)歐美日經(jīng)驗(yàn),它是我們大部分人提高養(yǎng)老質(zhì)量的必經(jīng)之路。

    最后,老年人比重提升,養(yǎng)老金發(fā)展趨勢(shì)不樂(lè)觀。

    這點(diǎn)就不必再重復(fù)了,除非大幅提高養(yǎng)老金繳納標(biāo)準(zhǔn),否則基礎(chǔ)養(yǎng)老金余額將來(lái)很難出現(xiàn)下降乃至虧空。

    問(wèn)題是,提高繳納標(biāo)準(zhǔn),個(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力增大,企業(yè)負(fù)擔(dān)高企,不能輕易搞。

    那么,國(guó)家的應(yīng)對(duì)策略是什么?

    其實(shí)大家已經(jīng)看到了,一個(gè)是催生,一個(gè)是延遲退休,效果目前還沒(méi)有體現(xiàn),但是爭(zhēng)議已經(jīng)非常大了。

    還有一個(gè)是早已在做,但對(duì)個(gè)體影響不太明顯的“社會(huì)保障基金”。

    這個(gè)基金的錢(qián),來(lái)自于中央財(cái)政撥款、國(guó)有資本劃撥、福利彩票收入以及基金投資所得。

    我們每年都可以看到新聞,說(shuō)國(guó)有資本撥轉(zhuǎn)了多少錢(qián)到社會(huì)保障基金。

    不過(guò)呢,它雖然是個(gè)社會(huì)保障基金,但屬于預(yù)備隊(duì)。

    我們前面說(shuō),基本養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)發(fā),而且預(yù)設(shè)了現(xiàn)在交錢(qián),將來(lái)退休了可以領(lǐng)錢(qián),它是有償付壓力的。

    但社會(huì)保障基金不一樣,它是備用的,只有在將來(lái)基本養(yǎng)老金出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),它才出場(chǎng)。

    總而言之,大家也不要太焦慮,不是一提到養(yǎng)老金可能虧空,就火急火燎買(mǎi)個(gè)商業(yè)年金險(xiǎn)。

    但對(duì)于將來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題的走向,還是要有個(gè)大致的概念,根據(jù)自己的實(shí)際情況去安排。

    不管是自己積極投資理財(cái),還是求個(gè)安全穩(wěn)健買(mǎi)年金,都是可以的。

    唯一不可以的,就是完全不管,沒(méi)有任何規(guī)劃。

    03

    阿南篩選了市面上所有能打的年金險(xiǎn),無(wú)論是自己入手的,還是最推薦的都是這貨——國(guó)富人壽的快返型年金險(xiǎn)瑞利年金保險(xiǎn)。

    去年11月,落英也在我的強(qiáng)烈安利下上車(chē)了200萬(wàn)的瑞利年金保險(xiǎn)。

    簡(jiǎn)單說(shuō),0-60歲都可以投保,最低一千元就可以上車(chē)。

    繳費(fèi)方式也很靈活,每年交一筆錢(qián),可以選3年、5年或者10年。

    舉個(gè)例子,你可以每年交10萬(wàn),交5年。也可以每年交5萬(wàn),交10年。

    然后,就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)了,交的越多領(lǐng)的越多——

    在保單第5年就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián),每年領(lǐng)取20%基本保額,一直領(lǐng)到身故。 

    如果不著急用錢(qián)不領(lǐng)取,錢(qián)可以繼續(xù)存著,就進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值。 

    目前萬(wàn)能賬戶保底3%的利率,最新實(shí)際結(jié)算利率4.95%,比你存銀行收益高多了。

    想用錢(qián)時(shí),取錢(qián)也很容易,微信就能操作,T+1個(gè)工作日就能提取出來(lái)。

    除此之外,被保人80周歲時(shí)還可以領(lǐng)取祝壽金,即所有已交保費(fèi),把你之前交的錢(qián)全部返還給你。

    有人會(huì)問(wèn),萬(wàn)一中途不幸身故了,交的錢(qián)咋辦?

    這點(diǎn)不用擔(dān)心,死亡有身故保障金,什么時(shí)候掛都不會(huì)虧本。

    換句話說(shuō),如果80歲前身故,可以每年領(lǐng)錢(qián),身故時(shí)還有身故保障金。

    如果80歲后身故,可以每年領(lǐng)錢(qián),80歲時(shí)可以領(lǐng)取祝壽金,身故時(shí)還有身故保障金。

    是不是聽(tīng)起來(lái)很不錯(cuò)?接下來(lái)我們仔細(xì)瞅瞅。

    瑞利年金保險(xiǎn),由年金賬戶+萬(wàn)能賬戶組成。

    可以給孩子當(dāng)作教育金,可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金,也可以單純儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)。

    先來(lái)看看年金賬戶,可以領(lǐng)取兩筆錢(qián)。 

    第一, 生存年金。 保單第五年開(kāi)始,每年領(lǐng)取20%基本保額

    第二, 祝壽金。 被保人80周歲時(shí),領(lǐng)取所有已交保費(fèi)。

    再來(lái)看看萬(wàn)能賬戶,也就是金管家養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)。

    中途不急著用錢(qián),可以將年金賬戶每年領(lǐng)取的20%基本保額,轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶生息。

    目前保底3%的利率, 最新實(shí)際結(jié)算利率4.95%,按日計(jì)息,月復(fù)利。

    怎么理解呢? 

    就是買(mǎi)了瑞利年金保險(xiǎn),5年后可以開(kāi)始領(lǐng)錢(qián),如果不著急用錢(qián),錢(qián)可以轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶。 

    不管發(fā)生什么,最低能拿到3%的復(fù)利,目前實(shí)際結(jié)算利率4.95%,以后也可能更高。 

    舉個(gè)例子,假設(shè)老王30歲, 年繳費(fèi)10萬(wàn)元,繳納5年,一共交了50萬(wàn)。

    從35歲開(kāi)始,老王每年領(lǐng)取20%基本保額,也就是15540元,一直領(lǐng)到身故。

    如果不著急用錢(qián)不領(lǐng)取,錢(qián)會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值,最低能拿到3%的復(fù)利。

    老王80歲時(shí),可領(lǐng)取所有的已交保費(fèi),也就是50萬(wàn)元,之后每年繼續(xù)領(lǐng)取15540元。

    如果老王身故了,無(wú)論是81歲身故還是91歲身故,都可以再領(lǐng)取50萬(wàn)身故保障金。

    那么有人問(wèn)了,萬(wàn)一老王很不幸,活不到80歲怎么辦?

    雖然領(lǐng)不到80歲時(shí)的祝壽金,但是依然能領(lǐng)身故保障金,比如75歲時(shí)身故,就可以領(lǐng)取783341元的身故保障金。

    我把老王每個(gè)年齡段能領(lǐng)的錢(qián),做了一張圖,大家可以瞅瞅。

    我們算一筆賬,30歲的老王每年交10萬(wàn),5年一共交了50萬(wàn)。

    假設(shè)老王75歲去世,差不多活到目前的人均壽命,一共可以領(lǐng)——

    生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142萬(wàn)

    也就是交50萬(wàn),可以領(lǐng)142萬(wàn),本金翻了快3倍。

    假設(shè)老王90歲去世,差不多活動(dòng)目前的長(zhǎng)壽年齡,一共可以領(lǐng)——

    生存年金15540元*56年年+祝壽金50萬(wàn)+身故保障金50萬(wàn)=187萬(wàn)

    也就是交50萬(wàn),可以領(lǐng)187萬(wàn),本金翻了3倍多。

    所以說(shuō)嘛,年金險(xiǎn)的特點(diǎn),就是活的越久領(lǐng)的越久。

    看在錢(qián)的份上,也要對(duì)自己好點(diǎn),健健康康長(zhǎng)命百歲啊~

    很多寶寶估計(jì)會(huì)納悶,上面說(shuō)的收益,也不算高啊。

    確實(shí),因?yàn)檫€沒(méi)有算上萬(wàn)能賬戶?。?/p>

    如果老王35歲領(lǐng)取時(shí)不著急用錢(qián),把錢(qián)放到萬(wàn)能賬戶二次增值。

    不管發(fā)生什么,最低能拿到3%的復(fù)利,目前實(shí)際結(jié)算利率4.95%,以后也可能更高。 

    萬(wàn)能賬戶的收益率,我做了張圖——

    如果老王90歲去世,把錢(qián)放到萬(wàn)能賬戶,達(dá)到低檔收益能領(lǐng)取331萬(wàn),達(dá)到中檔收益能領(lǐng)取494萬(wàn)!

    差不多50萬(wàn)本金,翻了10倍……

    因?yàn)槿f(wàn)能賬戶很難達(dá)到高檔收益,我就不計(jì)算了,不忽悠大家。

    不同年齡投保,最終收益也不同的,具體可以咨詢助理阿南測(cè)算下。

    總而言之,瑞利年金保險(xiǎn)是目前我最推薦的年金險(xiǎn),沒(méi)有之一。

    之前很多優(yōu)秀的年金險(xiǎn)陸續(xù)下架了,連瑞麗年金保險(xiǎn)這樣的好產(chǎn)品,也將于9月28號(hào)全網(wǎng)下架…….

    最后的投保機(jī)會(huì),還剩一個(gè)多月了,且買(mǎi)且珍惜吧。

    可以給孩子當(dāng)作教育金,可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金,也可以單純儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)。

    毫不夸張的說(shuō),落英團(tuán)隊(duì)里只要買(mǎi)了年金險(xiǎn)的,90%買(mǎi)的都是瑞利年金保險(xiǎn)……

    注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

    題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“落英財(cái)局”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 天吶!養(yǎng)老金15年內(nèi)全部花完?

    落英財(cái)局

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      蔣陽(yáng)兵

      蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專(zhuān)欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專(zhuān)業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專(zhuān)家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專(zhuān)注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

    • 劉韜
      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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