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作者:落英
來源:落英財局(ID:lycaiju)
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昨天的文章講到為啥美國需要美股永久漲,以及全球面臨的通病,它的名字叫利率病。
歐洲和美國先后滑入負(fù)利率,無論放了多少水,嗑了多少藥,都證明了利率病本身是無法通過常規(guī)手段治好的。
不過哪怕是我們國家,今后利率長期下行也是大趨勢,這點(diǎn)從余額寶、銀行理財、大額存單等的收益上已經(jīng)充分體現(xiàn)了。
其中短期存款利率下降最明顯,以一年期為例,多數(shù)商業(yè)銀行下降都超過50%。
而我們需要做的,除了降低預(yù)期,就是開源節(jié)流,猥瑣發(fā)育。
工作上,能少劃水就少劃水吧,謹(jǐn)慎跳槽、謹(jǐn)慎創(chuàng)業(yè),穩(wěn)住自己的現(xiàn)金流。
能關(guān)注我的讀者,之前收入大概率不差,所以收入增速下降是大概率的事兒,這是社會普遍現(xiàn)象,也不用太焦慮太為難自己。
其中最重要且最容易被忽視的穩(wěn)健資產(chǎn)、底層資產(chǎn)的配置,我認(rèn)為是年金險或者增額終身壽險。
老粉都知道,2019年之前,我也不太重視年金險,或者說是看不太上。
有一位在平安銀行做風(fēng)控的師兄,他在某款年金險停售時,一口氣買了200萬。
他的回答讓印象深刻,甚至某種程度上,改變了我的投資邏輯—— “
“笑笑,你覺得金融行業(yè)賺的到底是什么錢?你我都知道,90%還是看天吃飯。只是過去十多年,經(jīng)濟(jì)發(fā)展快,很多人都賺到了錢,都以為是自己牛逼,卻忽視了大環(huán)境這個大前提。
現(xiàn)在大環(huán)境成了變量,誰又敢打包票,今后收入和投資收益能保持在多少?你還年輕,折騰得起,我拖家?guī)Э诘?,穩(wěn)定才是最核心的?!?nbsp;
師兄認(rèn)為,他現(xiàn)在30多歲了,職業(yè)生涯也到了天花板,很大一部分精力還得往家庭傾斜,能保住目前的職位,每個月有穩(wěn)定的現(xiàn)金流就很滿意了。
如果以后保不住,那么他現(xiàn)在就得未雨綢繆,提前布局穩(wěn)定的現(xiàn)金流,年金險無疑是最好的選擇。
其實(shí)對于普通人來說,安全性、穩(wěn)定性、確定性才是第一位的。
畢竟大家不是專業(yè)投資人,都有自己的本職工作,投資只是為了財富的增值保值。
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可能是受師兄影響,琢磨了大半年,去年11月我也上車了200萬的年金險。
繳費(fèi)方式也很靈活,每年交一筆錢,可以選3年、5年或者10年。
舉個例子,你可以每年交10萬,交5年。也可以每年交5萬,交10年。
在保單第5年就開始領(lǐng)錢,每年領(lǐng)取20%基本保額,一直領(lǐng)到身故。
目前萬能賬戶保底3%的利率,最新實(shí)際結(jié)算利率5.5%,比你存銀行收益高多了。
除此之外,被保人80周歲時還可以領(lǐng)取祝壽金,即所有已交保費(fèi),把你之前交的錢全部返還給你。
有人會問,萬一中途不幸身故了,交的錢咋辦?
換句話說,如果80歲前身故,可以每年領(lǐng)錢,身故時還有身故保障金。
是不是聽起來很不錯?接下來我們仔細(xì)瞅瞅。
可以給孩子當(dāng)作教育金,可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金,也可以單純儲蓄一筆錢。
第一, 生存年金。 保單第五年開始,每年領(lǐng)取20%基本保額
再來看看萬能賬戶,也就是金管家養(yǎng)老年金保險(萬能型)。
目前保底3%的利率, 最新實(shí)際結(jié)算利率5.5%,按日計息,月復(fù)利。
怎么理解呢?
就是買了瑞利年金保險,5年后可以開始領(lǐng)錢,如果不著急用錢,錢可以轉(zhuǎn)入萬能賬戶。
舉個例子,假設(shè)老王30歲,年繳費(fèi)10萬元,繳納5年,一共交了50萬。
如果不著急用錢不領(lǐng)取,錢會進(jìn)入萬能賬戶二次增值,最低能拿到3%的復(fù)利。
如果老王身故了,無論是81歲身故還是91歲身故,都可以再領(lǐng)取50萬身故保障金。
那么有人問了,萬一老王很不幸,活不到80歲怎么辦?
雖然領(lǐng)不到80歲時的祝壽金,但是依然能領(lǐng)身故保障金,比如75歲時身故,就可以領(lǐng)取783341元的身故保障金。
我們算一筆賬,30歲的老王每年交10萬,5年一共交了50萬。
生存年金15540元*41年?身故保障金783341元=142萬
也就是交50萬,可以領(lǐng)142萬,本金翻了快3倍。
生存年金15540元*56年年?祝壽金50萬?身故保障金50萬=187萬
所以說嘛,年金險的特點(diǎn),就是活的越久領(lǐng)的越久。
03
很多寶寶估計會納悶,上面說的收益,也不算高啊。
如果老王35歲領(lǐng)取時不著急用錢,把錢放到萬能賬戶二次增值。
不管發(fā)生什么,最低能拿到3%的復(fù)利,目前實(shí)際結(jié)算利率5.5%,以后也可能更高。
如果老王90歲去世,把錢放到萬能賬戶,達(dá)到低檔收益能領(lǐng)取331萬,達(dá)到中檔收益能領(lǐng)取494萬!
因?yàn)槿f能賬戶很難達(dá)到高檔收益,我就不計算了,不忽悠大家。
總而言之,瑞利年金保險是目前我最推薦的年金險,沒有之一。
哎,又一個王炸被搞沒了,以后預(yù)定利率4.025%的年金險是沒啥好選的了,我們要慢慢接受預(yù)定利率3.5%。
注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場。
題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議
本文由“落英財局”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!
原標(biāo)題: 又一個王炸被搞沒了……
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蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會破產(chǎn)法研究會理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會個人破產(chǎn)委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產(chǎn)清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風(fēng)險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717
劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國政法大學(xué)在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計,不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。
作為中國基礎(chǔ)設(shè)施及不動產(chǎn)領(lǐng)域信息綜合服務(wù)商,睿思堅持以專業(yè)視角洞察行業(yè)發(fā)展趨勢及變革,打造最具公信力和影響力的垂直服務(wù)平臺,輸出有態(tài)度、有銳度、有價值的優(yōu)質(zhì)行業(yè)資訊。
大隊長金融,讀懂金融監(jiān)管。微信號: captain_financial
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