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    借貸寶,依舊很有“野心”

    新流財經(jīng) 新流財經(jīng)
    2020-11-11 15:03 2437 0 0
    如果要帳業(yè)務(wù)滲透率達到1%,可輕松獲上億收入

    作者:古月龍?zhí)?/p>

    來源:新流財經(jīng)(ID:xinliucaijing)

    “陳年舊賬難處理?”……

    不得不說,如今的借貸寶,還是曾經(jīng)那個“熟人借錢”,但它最近發(fā)生了一絲絲改變。

    近期,新流財經(jīng)發(fā)現(xiàn),借貸寶仍在圍繞“熟人借錢”繼續(xù)做業(yè)務(wù)深耕,在APP中新加入了“理舊賬”的業(yè)務(wù)功能,切入了貸后服務(wù)市場。

    借貸寶是互金平臺里最早成功的一批代表,最風光的時期,短短1年強勢俘獲超過1.28億用戶,累計完成交易額800億元,估值也達到了500億元的量級。但最近幾年,借貸寶的身影越來越低調(diào)。

    借貸寶這次上線的新業(yè)務(wù)非常有趣。通過理舊賬,用戶可以把未結(jié)清債務(wù)以“記賬”的方式錄入到借貸寶上,再通過“要賬”功能委托借貸寶予以一站式催收及法律服務(wù)。

    借貸寶APP顯示,要帳短催服務(wù)費38元/次;長催服務(wù)費238元;法律意見書68每份;30分鐘的法律咨詢服務(wù)138元/次。值得注意的是,其提供的短催及長催服務(wù)費,并沒有退費功能,成功購買這兩項服務(wù)后,費用均不退還。

    由于借貸寶的用戶數(shù)早就過億了,可以肯定的是,這項理舊帳的業(yè)務(wù)絕對是利潤引擎。舉個例子,如果要賬業(yè)務(wù)滲透率達到1%,平均每人產(chǎn)生服務(wù)費100元,借貸寶就可以獲得上億的收入。

    回溯過往,早年在互金行業(yè)刮起一陣旋風的借貸寶,身上匯集著很多看點:“九鼎”、“私募大佬”、“熟人借錢”、“分層營銷”等,是一家互金從業(yè)人員都知道,如今卻越來越淡出圈內(nèi)的“互金老鳥”。

    但,其有別于大多數(shù)網(wǎng)貸機構(gòu)和助貸機構(gòu),它試圖通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決一個困擾著幾乎所有中國人的尷尬問題——熟人借錢。

    俗話說“欠錢的是大爺”,理論上每個人早晚都會產(chǎn)生這樣的需求,那就是如何不落面子、不傷和氣且優(yōu)雅地要回自己的錢。

    到目前為止,借貸寶所瞄準的依舊是這一要害問題,通過搭建第三方信息登記平臺來幫助熟人之間消減未來可能產(chǎn)生的各種不舒服、不愉快問題。

    但它的模式又是獨特的。

    不一樣的“P2P”,將按4倍LPR調(diào)整利率上限

    起步于網(wǎng)貸平臺火爆的2015年,盡管借貸寶的底層業(yè)務(wù)邏輯涉及peer to peer的理念范疇,但它并不是常規(guī)P2P式的存在。

    目前,借貸寶APP中主要展示五大功能,分別為:打借條、補欠條、理舊賬、親友投資和員工寶。

    而文章開頭提到今年新上線的“理舊賬”,是單邊針對債權(quán)人提供的線上登記服務(wù),由債權(quán)人單邊登記,無需對方確認。借貸寶主要切入的是幫助債權(quán)人對逾期債務(wù)記賬、電話催收、委托訴訟等增值服務(wù)內(nèi)容。

    有意思的是,理舊帳需要登記債務(wù)人信息,同時上傳債權(quán)人和債務(wù)人的相關(guān)資料,包括身份證明、債權(quán)債務(wù)關(guān)系證明(合同、原始欠條、轉(zhuǎn)賬憑證等)、溝通記錄等。

    在確權(quán)流程這一步上,其實這類模式尚有一定的爭議性。

    從借貸寶的其他主要功能來看,打借條、補欠條和理舊賬是一種債權(quán)債務(wù)登記的功能;而親友投資和員工寶則屬于信息中介范疇。

    借貸寶App顯示,在打借條業(yè)務(wù)中,債權(quán)人和債務(wù)人通過借貸寶平臺完成資金的流動,借款信息被記錄在平臺中,并且平臺將提供一份電子協(xié)議給雙方簽署(具備法律效力),而后續(xù)一旦發(fā)生逾期,平臺則能夠披露債務(wù)人在借貸寶中的逾期狀態(tài),提供債權(quán)人訴訟資料及材料證明,并公示在微信、QQ等社交平臺中。

    補欠有所不同,并不會在平臺中發(fā)生實際的資金流動,是借款行為發(fā)生之后的一種雙方債權(quán)債務(wù)登記平臺,提供雙方簽署電子協(xié)議,是一種補充舉證的功能。

    此外,用戶通過親友投資功能,將自身的借款需求用標準化的形式制成借款心愿單,并在借貸寶平臺中對用戶的親友公布,如有親友愿意出借資金,則會產(chǎn)生匿名投資,但需要雙方在平臺中確認親友關(guān)系。

    而類似地,員工寶則是借貸寶針對企業(yè)內(nèi)部融資需求所開發(fā)的功能,企業(yè)通過平臺注冊后,可以向員工發(fā)送單向匿名的投資或借款需求。

    上述五種業(yè)務(wù)功能,實質(zhì)令借貸寶更像是服務(wù)于民間借貸的信息備案平臺及服務(wù)方。

    值得注意的是,目前借貸寶仍是按照2015年最高法關(guān)于民間借貸利率的司法保護上限24%來進行產(chǎn)品設(shè)計的。

    對此,有借貸寶人員表示,“近期平臺會將利率上限調(diào)整為基于4倍LPR的設(shè)定?!?/p>

    主營收入來自貸后催收服務(wù)費

    “因為發(fā)展路徑不同于主流互聯(lián)網(wǎng)金融公司,所以各方面限制很多,發(fā)展至今平臺業(yè)務(wù)層面基本沒什么突破?!鄙鲜鋈耸勘硎荆壳捌脚_的主要收入來源于貸后管理業(yè)務(wù),其中包括信息登記費用和貸后服務(wù)費。

    據(jù)了解,借貸寶的貸后管理分為基礎(chǔ)貸后管理及增值貸后管理,前者包括數(shù)據(jù)存證、還款提醒、債務(wù)調(diào)解等;后者針對的是違約債務(wù)專項管理與法律項目管理。

    例如,借貸寶公開資料顯示,在數(shù)字存證服務(wù)費方面,借貸寶向債務(wù)人收取數(shù)據(jù)存證服務(wù)費,費用不超過債務(wù)人實際成功借入金額的0.9%。

    短催收服務(wù),按次收費,38元/次;長催收服務(wù)費服務(wù)發(fā)起時計收,238元。

    在基礎(chǔ)貸后管理服務(wù)中,由債務(wù)人向借貸寶平臺支付基礎(chǔ)貸后服務(wù)費,按照違約未償還借款本息之和的5%收取。

    而在增值貸后服務(wù)費方面,平臺將額外通過其他合同方式收取相應(yīng)的費用。

    針對債權(quán)人、法院和律師三者之間的需求關(guān)系,借貸寶設(shè)立了專門的子品牌“賴克”,意味著“賴賬克星”,通過電話提醒、律師發(fā)函、逾期債轉(zhuǎn)等方式解決債權(quán)人和債務(wù)人之間的糾紛,最后還會以訴訟的終極手段解決問題。

    公開數(shù)據(jù)顯示,從2016年至今的5年時間里,賴克已累計回款160億元。

    對于已發(fā)生的違約情況,借貸寶會將債務(wù)人的違約信息和個人資料提供給依法成立的個人征信機構(gòu)或金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合作的第三方機構(gòu)。

    不難看出,無論是從業(yè)務(wù)形式還是從主營收入上,借貸寶的身份似乎比較難定義,到底是數(shù)據(jù)登記平臺,還是信息中介平臺,又或是貸后管理平臺,身份模糊。

    此前,有市場聲音認為,借貸寶本質(zhì)上是想通過個人信貸需求和企業(yè)融資需求為切入點,建立自身大數(shù)據(jù)征信平臺,后續(xù)再通過科技技術(shù)輸出或金融產(chǎn)品接入的方式實現(xiàn)最大化變現(xiàn)。

    但自從出現(xiàn)2016年的輿情事故之后,借貸寶已逐漸淡出了人們的視野。

    據(jù)悉,雖然此后平臺又逐漸恢復(fù)正常運營,并且嘗試上線了基金超市業(yè)務(wù),但由于借貸寶本身并無基金代銷牌照,在合規(guī)性考量下,最終該業(yè)務(wù)也已擱淺。

    或許,借貸寶如今的模糊定位也能在其背后資本的起伏中尋得部分答案。

    背后的千億私募大佬

    2016年,應(yīng)該是借貸寶最風光的時期,平臺于2015年豪投20億元在全國范圍內(nèi)強力推廣,短短1年時間強勢俘獲超過1.28億用戶,平臺累計完成交易額800億元,估值也達到了500億元的量級,成了當時互金領(lǐng)域的耀眼之星。

    如此強大的推動力,一般都離不開背后那只強有力的推手。

    據(jù)企查查信息顯示,借貸寶的主體為人人行科技股份有限公司(人人行科技),實際控制人是九鼎集團董事長吳剛。

    關(guān)于吳剛的故事和標簽有很多,其構(gòu)建的“九鼎系”在2015-2017年響徹整個資本市場,涉及的領(lǐng)域包括私募、基金、證券、保險等,并且撐起了一個千億市值的金融版圖。

    而借貸寶就是九鼎系欲在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開疆擴土的火炮,甚至被九鼎賦予了“再創(chuàng)業(yè)”的戰(zhàn)略地位。

    在投資競賽中,九鼎最出名的就是令同行生畏的狼性以及打破同行規(guī)則的野性,一旦遇到好的投資項目,其能像禿鷲般瘋狂啄食,而并不顧其他豺狼虎豹。

    這在借貸寶最初的商業(yè)模式中展現(xiàn)無遺,但也被市場詬病為“傳銷”。

    不過,吳剛在回應(yīng)該爭議時提到,借貸寶,在某種程度上借鑒了傳銷的精髓。

    借貸寶選擇了多層次銷售的模式,把20億元推廣費變成了人人可以拿到的獎金,用戶自己注冊可獲得20獎勵,拉周圍親朋好友注冊能獲得部分提成,親朋好友再拉人注冊還能獲得收益。

    這可謂是打得一手絕妙的擦邊球,九鼎通過層次銷售模式把自己團隊的狼性擴散至每一個用戶,后來互金平臺的用戶拉新活動也借鑒于此。

    但不得不說,吳剛的格局非同一般,與彼時大行其道的P2P不同,借貸寶極速擴張的目的并非平臺交易規(guī)模之類的“粗暴”指標,而是通過熟人借錢的市場需求,積累出高金融價值的用戶信息,以此作為立足互金行業(yè)的基礎(chǔ)。

    而這也是借貸寶成立僅用半年時間就估值500億元的核心原因。

    不過,強烈的金融野心和龐大的投資版圖還是扯斷了九鼎的資金鏈條。

    最終,九鼎不得不通過大刀闊斧的切割資產(chǎn)得以喘息,但其元氣大傷,難以再現(xiàn)過去的鋒芒。

    而伴隨著九鼎的蟄伏,互金行業(yè)也從當年的藍海演化成了各方資本競相角逐的紅海,用戶的消費習慣和市場教育也已近成型,而留給借貸寶重新攪動行業(yè)浪花的空間或已不在。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產(chǎn)界立場。

    題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“新流財經(jīng)”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標題: 借貸寶,依舊很有“野心”

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      蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學會破產(chǎn)法研究會理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會個人破產(chǎn)委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產(chǎn)清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學法學學士,中國政法大學在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計,不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟糾紛等。

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