大部分銀行表態(tài)，受疫情影響，滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。自個人住房貸款出現(xiàn)以來，像這樣規(guī)模和級別的集體表態(tài)，還是第一次出現(xiàn)。
作者：炸天團
這兩天，各大商業(yè)銀行針對“房貸還款延期”呼聲的回應(yīng)，成為了各界關(guān)注的焦點。大部分銀行表態(tài)，受疫情影響，滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。自個人住房貸款出現(xiàn)以來，像這樣規(guī)模和級別的集體表態(tài)，還是第一次出現(xiàn)。但如果深入觀察事件的前因后果，以及各大行的具體舉措，可能還是會對這件事報以謹(jǐn)慎觀察的態(tài)度。
目前針對房貸延期明確表態(tài)的幾家大行，集中在支持延期還款、征信保護、減免貸款罰息幾個大方向上。但如果要具體到實施細(xì)節(jié)，各家銀行對比下來還是有不少區(qū)別的，比如：工商銀行的表態(tài)偏向框架性指導(dǎo)意見，說的比較籠統(tǒng)，沒有說具體可以延長多長時間，也沒有講清楚具體的支持措施。而中國銀行上海分行則采取了一種“事后補救”的措施，客戶逾期后需要發(fā)起異議申請更正，這類“事后”的補救顯然沒有“事前”的保護更能凸顯主動作為。郵儲銀行給出了最長6個月的延期還款服務(wù)，目前來看是所有表態(tài)銀行里最豪爽大方的，但還不清楚能達成這一標(biāo)準(zhǔn)的條件是什么。此外交通銀行上海分行將關(guān)懷對象覆蓋到符合條件的客戶及配偶；浦發(fā)銀行則給符合條件的消費貸客戶再次借貸的機會。但需要注意的是，幾乎所有的銀行表態(tài)中，都提到了一個關(guān)鍵的前提——“符合條件的客戶、經(jīng)銀行審核通過后”。具體要符合怎樣的條件？銀行后續(xù)的審核尺度和標(biāo)準(zhǔn)又如何？僅從目前銀行表態(tài)中，能分析出的信息少得可憐，而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。因此，接下來就需要銀行進一步明確細(xì)則，或是有足夠豐富詳實的案例，來讓那些“大旱望云霓”的貸款人進一步心安。但如果你有留意新聞報道，其實早在2020年國內(nèi)疫情剛爆發(fā)之初，央行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局五大部門，就聯(lián)合下發(fā)了專門通知，提出了“金融支持防疫”的指導(dǎo)精神。
這份通知明確提出針對涉疫人員，以及受疫情影響暫時失去收入的人，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
在社交媒體上，也有武漢、沈陽的網(wǎng)友，分享了自己前兩年被當(dāng)?shù)劂y行告知，可以辦理房貸延緩還款的申請。可以說，眼下各大銀行針對個人房貸的關(guān)懷措施，其實是對兩年前這份通知的集中回應(yīng)和部署，期間部分銀行業(yè)經(jīng)歷過小范圍試點摸索。但這其實也是問題所在，監(jiān)管層兩年前就已經(jīng)發(fā)布的通知，期間一直沒能大范圍鋪開推行，直到今天各大銀行才表態(tài)落實。誠然，今年已經(jīng)是全國抗疫的第三個年頭，而且3月份以來全國多地遭遇疫情反撲，情況危急。民間輿論對房貸延期的呼聲越來越高。此時幾個國有大行在房貸延期的問題上帶頭表態(tài)，雖然下了場及時雨，但也能看出來，房貸延期這個民眾熱切期盼的舉措，在推行過程中面臨的阻力和困難。對于銀行，一定要有一個清醒的認(rèn)識，銀行始終是一家企業(yè)，并不是慈善機構(gòu)，很多還是上市公司，有盈利目標(biāo)的考量，需要給股東交代。而且在管理結(jié)構(gòu)上，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行也呈現(xiàn)總行-分行-支行的架構(gòu)，在業(yè)務(wù)上逐級審批，業(yè)績上層層考核。這樣一來就存在一個問題，總行或支行的表態(tài)，具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實？對于銀行基層來說，首要任務(wù)是要上交業(yè)績，降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加，必然導(dǎo)致?lián)軅涞脑黾?，相?yīng)會限制投資預(yù)算，導(dǎo)致利潤的減少。這樣一來矛盾就開始顯現(xiàn)了：總行要求符合條件的貸款人延期還貸，但總行對今年的業(yè)績和利潤同樣有考核要求。那么通過哪位貸款人的延期申請、誰有潛在壞賬風(fēng)險，基層在過風(fēng)控模型的時候一定會慎之又慎。而且我們不僅有國有大行，也有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，他們的股份結(jié)構(gòu)、資本充足率和抗風(fēng)險能力各不相同，每座城市分行的情況也不一樣，相應(yīng)的表現(xiàn)必然天差地別。
因此，在后續(xù)落地執(zhí)行過程中，銀行受理時大概率還是會有選擇地執(zhí)行，并將符合條件的申請人限制在一個良性的范圍內(nèi)。那些期待銀行對這個政策執(zhí)行一刀切，全部延期還款的人，大概率會失望。這也是為什么有人質(zhì)疑這項政策在執(zhí)行過程中，最終還是會演變?yōu)椤罢嬲枰悠诘姆炊鵁o法通過，能通過的反而是那些資產(chǎn)雄厚的人”。沒有辦法，金融天生是厭惡風(fēng)險的，只有錨定足夠多的資產(chǎn)，才能將出現(xiàn)風(fēng)險的概率壓低。寫到這里也不得不提一句，這場由疫情引發(fā)的房貸危機，也給大多數(shù)人上了一場生動的財務(wù)安全課。地產(chǎn)經(jīng)歷了黃金十年，樓市的繁榮淡化了很多人的危機意識，有人開足馬力加杠桿，配齊了各類金融工具也要上車。許多大V也鼓吹買房跑贏通脹，用杠桿抵御通脹的理論，無形中淡化了杠桿危險性的一面。很多人身上其實不僅背著銀行的房貸，還有為上車借下的首付貸、網(wǎng)貸、信用卡分期套現(xiàn)，甚至民間借貸、地下錢莊。必須要清醒地認(rèn)識到，杠桿就是杠桿本身，很多人其實沒有意識到，他們?yōu)槿〉靡惶撞粍赢a(chǎn)而付出的代價，其實是自己未來家庭今后30年的財務(wù)流動性。這也就要求在長久的時間里，他們不能有失業(yè)、重病和家庭變故的風(fēng)險。很無奈的是，一場疫情能催生出以上所有的風(fēng)險。上文也提到了，此次房貸延期大概率在執(zhí)行過程中會嚴(yán)格風(fēng)控，如果一個人身上不僅有房貸，還背著首付貸、車貸、網(wǎng)貸，還在套信用卡。站在客觀立場上看，如果你是銀行，你會不會冒這個風(fēng)險去接最后一棒，對這類客戶批準(zhǔn)延期？任何時候，千萬不能高估自己的未來還款能力，也不能高估金融機構(gòu)的同理心，畢竟任何預(yù)期都會改變。在我國，無論從哪個層面來看，房貸絕對是一項非常優(yōu)質(zhì)的債，房貸是最大頭的“無風(fēng)險”收益來源，房抵貸資產(chǎn)也被譽為銀行“最”安全的資產(chǎn)。一來房貸還款的個體足夠分散和獨立，相應(yīng)地風(fēng)險也足夠分散，一個人出現(xiàn)壞賬不會危及整個債權(quán)包。二來有房子這類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)做抵押，優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)還可以不斷增值，足夠覆蓋違約風(fēng)險。三來是貸款人違約意愿極低，因為個人對抗銀行和法院的勝算極低。因此在過去幾年來，住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤來源，支撐起了國內(nèi)銀行業(yè)極大繁榮。手邊就有現(xiàn)成的年報來做對比，根據(jù)東方證券統(tǒng)計的23家上市銀行2021年年報，上市銀行2021年全年共實現(xiàn)歸母凈利潤同比增長13.2%。其中，頭部幾家銀行的歸母凈利潤增速，絕大多數(shù)都在10%以上，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的歸母凈利潤增速甚至超過了20%。而統(tǒng)計各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出，五大國有銀行的住房按揭余額，在總貸款中的占比均超過了30%。利潤高速增長的招商和興業(yè)，住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。對銀行來說，房貸實在是個香餑餑，很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦，銀行的態(tài)度很大程度上會偏向猶豫。這其實是一個要打破觀念的試水，如果今天允許房貸延期，會不會讓人意識到，房貸其實可以找理由拖延不還？畢竟疫情到現(xiàn)在仍然是個未知數(shù)，更何況已經(jīng)有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。如果開了小口子，會不會撕開大口子？如果特例施行的順利，會不會最終成為慣例？這樣一來，房貸的違約意愿就會明顯被拉高，那么這樣一種極優(yōu)質(zhì)債權(quán)，其價值必然也大打折扣。今年是抗疫的第三個年頭，為了控制住疫情蔓延，社會各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。對于普通人來說，許多人遭遇關(guān)店停業(yè)、投資打水漂、被封在家中生計無著落，這就是他們?yōu)榭挂咧Ц兜某林爻杀尽?/section>可以說，放眼全世界，沒有任何一個國家像我國民眾一樣，愿意支付這項成本的群體了。此時，他們眼看著即將到期的房貸，呼吁的也只是放寬期限，不要影響征信，而非賴賬不還。這背后其實是民意在呼吁，銀行也參與進來，也主動支付一部分抗疫成本。在這樣樸素的要求，不應(yīng)該只是賬本上一個個數(shù)字，畢竟再完美的金融模型，歸根結(jié)底要靠一個個勤勞的個體和家庭承擔(dān)。
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銀行集體表態(tài)，房貸可延期還款，但你必須冷靜！
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