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    銀行集體表態(tài),房貸可延期還款,但你必須冷靜!

    地產(chǎn)大爆炸 地產(chǎn)大爆炸
    2022-04-16 10:11 2795 0 0
    大部分銀行表態(tài),受疫情影響,滿(mǎn)足條件的客戶(hù)可申請(qǐng)房貸延期還款。自個(gè)人住房貸款出現(xiàn)以來(lái),像這樣規(guī)模和級(jí)別的集體表態(tài),還是第一次出現(xiàn)。

    作者:炸天團(tuán)

    這兩天,各大商業(yè)銀行針對(duì)“房貸還款延期”呼聲的回應(yīng),成為了各界關(guān)注的焦點(diǎn)。大部分銀行表態(tài),受疫情影響,滿(mǎn)足條件的客戶(hù)可申請(qǐng)房貸延期還款。
     
    自個(gè)人住房貸款出現(xiàn)以來(lái),像這樣規(guī)模和級(jí)別的集體表態(tài),還是第一次出現(xiàn)。

    但如果深入觀察事件的前因后果,以及各大行的具體舉措,可能還是會(huì)對(duì)這件事報(bào)以謹(jǐn)慎觀察的態(tài)度。 

    01
     
    目前針對(duì)房貸延期明確表態(tài)的幾家大行,集中在支持延期還款、征信保護(hù)、減免貸款罰息幾個(gè)大方向上。



    但如果要具體到實(shí)施細(xì)節(jié),各家銀行對(duì)比下來(lái)還是有不少區(qū)別的,比如:
     
    工商銀行的表態(tài)偏向框架性指導(dǎo)意見(jiàn),說(shuō)的比較籠統(tǒng),沒(méi)有說(shuō)具體可以延長(zhǎng)多長(zhǎng)時(shí)間,也沒(méi)有講清楚具體的支持措施。
     
    而中國(guó)銀行上海分行則采取了一種“事后補(bǔ)救”的措施,客戶(hù)逾期后需要發(fā)起異議申請(qǐng)更正,這類(lèi)“事后”的補(bǔ)救顯然沒(méi)有“事前”的保護(hù)更能凸顯主動(dòng)作為。
     
    郵儲(chǔ)銀行給出了最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù),目前來(lái)看是所有表態(tài)銀行里最豪爽大方的,但還不清楚能達(dá)成這一標(biāo)準(zhǔn)的條件是什么。
     
    此外交通銀行上海分行將關(guān)懷對(duì)象覆蓋到符合條件的客戶(hù)及配偶;浦發(fā)銀行則給符合條件的消費(fèi)貸客戶(hù)再次借貸的機(jī)會(huì)。
     
    但需要注意的是,幾乎所有的銀行表態(tài)中,都提到了一個(gè)關(guān)鍵的前提——“符合條件的客戶(hù)、經(jīng)銀行審核通過(guò)后”。
     
    具體要符合怎樣的條件?銀行后續(xù)的審核尺度和標(biāo)準(zhǔn)又如何??jī)H從目前銀行表態(tài)中,能分析出的信息少得可憐,而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。
     
    因此,接下來(lái)就需要銀行進(jìn)一步明確細(xì)則,或是有足夠豐富詳實(shí)的案例,來(lái)讓那些“大旱望云霓”的貸款人進(jìn)一步心安。
     
    02

    但如果你有留意新聞報(bào)道,其實(shí)早在2020年國(guó)內(nèi)疫情剛爆發(fā)之初,央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局五大部門(mén),就聯(lián)合下發(fā)了專(zhuān)門(mén)通知,提出了“金融支持防疫”的指導(dǎo)精神。

    這份通知明確提出針對(duì)涉疫人員,以及受疫情影響暫時(shí)失去收入的人,金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜,靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排,合理延后還款期限。

    在社交媒體上,也有武漢、沈陽(yáng)的網(wǎng)友,分享了自己前兩年被當(dāng)?shù)劂y行告知,可以辦理房貸延緩還款的申請(qǐng)。
     
    可以說(shuō),眼下各大銀行針對(duì)個(gè)人房貸的關(guān)懷措施,其實(shí)是對(duì)兩年前這份通知的集中回應(yīng)和部署,期間部分銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)小范圍試點(diǎn)摸索。
     
    但這其實(shí)也是問(wèn)題所在,監(jiān)管層兩年前就已經(jīng)發(fā)布的通知,期間一直沒(méi)能大范圍鋪開(kāi)推行,直到今天各大銀行才表態(tài)落實(shí)。
     
    誠(chéng)然,今年已經(jīng)是全國(guó)抗疫的第三個(gè)年頭,而且3月份以來(lái)全國(guó)多地遭遇疫情反撲,情況危急。民間輿論對(duì)房貸延期的呼聲越來(lái)越高。
     
    此時(shí)幾個(gè)國(guó)有大行在房貸延期的問(wèn)題上帶頭表態(tài),雖然下了場(chǎng)及時(shí)雨,但也能看出來(lái),房貸延期這個(gè)民眾熱切期盼的舉措,在推行過(guò)程中面臨的阻力和困難。
     
    03
     
    對(duì)于銀行,一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí),銀行始終是一家企業(yè),并不是慈善機(jī)構(gòu),很多還是上市公司,有盈利目標(biāo)的考量,需要給股東交代。
     
    而且在管理結(jié)構(gòu)上,國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行也呈現(xiàn)總行-分行-支行的架構(gòu),在業(yè)務(wù)上逐級(jí)審批,業(yè)績(jī)上層層考核。
     
    這樣一來(lái)就存在一個(gè)問(wèn)題,總行或支行的表態(tài),具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實(shí)?
     
    對(duì)于銀行基層來(lái)說(shuō),首要任務(wù)是要上交業(yè)績(jī),降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加,必然導(dǎo)致?lián)軅涞脑黾樱鄳?yīng)會(huì)限制投資預(yù)算,導(dǎo)致利潤(rùn)的減少。
     
    這樣一來(lái)矛盾就開(kāi)始顯現(xiàn)了:總行要求符合條件的貸款人延期還貸,但總行對(duì)今年的業(yè)績(jī)和利潤(rùn)同樣有考核要求。
     
    那么通過(guò)哪位貸款人的延期申請(qǐng)、誰(shuí)有潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn),基層在過(guò)風(fēng)控模型的時(shí)候一定會(huì)慎之又慎。

    而且我們不僅有國(guó)有大行,也有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,他們的股份結(jié)構(gòu)、資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同,每座城市分行的情況也不一樣,相應(yīng)的表現(xiàn)必然天差地別。

    因此,在后續(xù)落地執(zhí)行過(guò)程中,銀行受理時(shí)大概率還是會(huì)有選擇地執(zhí)行,并將符合條件的申請(qǐng)人限制在一個(gè)良性的范圍內(nèi)。
     
    那些期待銀行對(duì)這個(gè)政策執(zhí)行一刀切,全部延期還款的人,大概率會(huì)失望。
     
    這也是為什么有人質(zhì)疑這項(xiàng)政策在執(zhí)行過(guò)程中,最終還是會(huì)演變?yōu)椤罢嬲枰悠诘姆炊鵁o(wú)法通過(guò),能通過(guò)的反而是那些資產(chǎn)雄厚的人”。
     
    沒(méi)有辦法,金融天生是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的,只有錨定足夠多的資產(chǎn),才能將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率壓低。
     
    04
     
    寫(xiě)到這里也不得不提一句,這場(chǎng)由疫情引發(fā)的房貸危機(jī),也給大多數(shù)人上了一場(chǎng)生動(dòng)的財(cái)務(wù)安全課。
     
    地產(chǎn)經(jīng)歷了黃金十年,樓市的繁榮淡化了很多人的危機(jī)意識(shí),有人開(kāi)足馬力加杠桿,配齊了各類(lèi)金融工具也要上車(chē)。
     
    許多大V也鼓吹買(mǎi)房跑贏通脹,用杠桿抵御通脹的理論,無(wú)形中淡化了杠桿危險(xiǎn)性的一面。
     
    很多人身上其實(shí)不僅背著銀行的房貸,還有為上車(chē)借下的首付貸、網(wǎng)貸、信用卡分期套現(xiàn),甚至民間借貸、地下錢(qián)莊。
     
    必須要清醒地認(rèn)識(shí)到,杠桿就是杠桿本身,很多人其實(shí)沒(méi)有意識(shí)到,他們?yōu)槿〉靡惶撞粍?dòng)產(chǎn)而付出的代價(jià),其實(shí)是自己未來(lái)家庭今后30年的財(cái)務(wù)流動(dòng)性。
     
    這也就要求在長(zhǎng)久的時(shí)間里,他們不能有失業(yè)、重病和家庭變故的風(fēng)險(xiǎn)。
     
    很無(wú)奈的是,一場(chǎng)疫情能催生出以上所有的風(fēng)險(xiǎn)。
     
    上文也提到了,此次房貸延期大概率在執(zhí)行過(guò)程中會(huì)嚴(yán)格風(fēng)控,如果一個(gè)人身上不僅有房貸,還背著首付貸、車(chē)貸、網(wǎng)貸,還在套信用卡。
     
    站在客觀立場(chǎng)上看,如果你是銀行,你會(huì)不會(huì)冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)去接最后一棒,對(duì)這類(lèi)客戶(hù)批準(zhǔn)延期?
     
    任何時(shí)候,千萬(wàn)不能高估自己的未來(lái)還款能力,也不能高估金融機(jī)構(gòu)的同理心,畢竟任何預(yù)期都會(huì)改變。
     
    05
     
    在我國(guó),無(wú)論從哪個(gè)層面來(lái)看,房貸絕對(duì)是一項(xiàng)非常優(yōu)質(zhì)的債,房貸是最大頭的“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”收益來(lái)源,房抵貸資產(chǎn)也被譽(yù)為銀行“最”安全的資產(chǎn)。
     
    一來(lái)房貸還款的個(gè)體足夠分散和獨(dú)立,相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)也足夠分散,一個(gè)人出現(xiàn)壞賬不會(huì)危及整個(gè)債權(quán)包。
     
    二來(lái)有房子這類(lèi)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)做抵押,優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)還可以不斷增值,足夠覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。
     
    三來(lái)是貸款人違約意愿極低,因?yàn)閭€(gè)人對(duì)抗銀行和法院的勝算極低。
     
    因此在過(guò)去幾年來(lái),住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,支撐起了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)極大繁榮。
     
    手邊就有現(xiàn)成的年報(bào)來(lái)做對(duì)比,根據(jù)東方證券統(tǒng)計(jì)的23家上市銀行2021年年報(bào),上市銀行2021年全年共實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)13.2%。


    其中,頭部幾家銀行的歸母凈利潤(rùn)增速,絕大多數(shù)都在10%以上,招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的歸母凈利潤(rùn)增速甚至超過(guò)了20%。


    而統(tǒng)計(jì)各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出,五大國(guó)有銀行的住房按揭余額,在總貸款中的占比均超過(guò)了30%。
     
    利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的招商和興業(yè),住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。
     
    對(duì)銀行來(lái)說(shuō),房貸實(shí)在是個(gè)香餑餑,很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦,銀行的態(tài)度很大程度上會(huì)偏向猶豫。
     
    這其實(shí)是一個(gè)要打破觀念的試水,如果今天允許房貸延期,會(huì)不會(huì)讓人意識(shí)到,房貸其實(shí)可以找理由拖延不還?
     
    畢竟疫情到現(xiàn)在仍然是個(gè)未知數(shù),更何況已經(jīng)有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。
     
    如果開(kāi)了小口子,會(huì)不會(huì)撕開(kāi)大口子?如果特例施行的順利,會(huì)不會(huì)最終成為慣例?
     
    這樣一來(lái),房貸的違約意愿就會(huì)明顯被拉高,那么這樣一種極優(yōu)質(zhì)債權(quán),其價(jià)值必然也大打折扣。
     
    都說(shuō)改革是壯士斷腕,需要極大的勇氣和魄力的。
     
    06
     
    但最后還是想說(shuō)一句。
     
    今年是抗疫的第三個(gè)年頭,為了控制住疫情蔓延,社會(huì)各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。
     
    對(duì)于普通人來(lái)說(shuō),許多人遭遇關(guān)店停業(yè)、投資打水漂、被封在家中生計(jì)無(wú)著落,這就是他們?yōu)榭挂咧Ц兜某林爻杀尽?/section>
     
    可以說(shuō),放眼全世界,沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家像我國(guó)民眾一樣,愿意支付這項(xiàng)成本的群體了。
     
    此時(shí),他們眼看著即將到期的房貸,呼吁的也只是放寬期限,不要影響征信,而非賴(lài)賬不還。
     
    這背后其實(shí)是民意在呼吁,銀行也參與進(jìn)來(lái),也主動(dòng)支付一部分抗疫成本。
     
    在這樣樸素的要求,不應(yīng)該只是賬本上一個(gè)個(gè)數(shù)字,畢竟再完美的金融模型,歸根結(jié)底要靠一個(gè)個(gè)勤勞的個(gè)體和家庭承擔(dān)。
     
    他們不該背負(fù)上所有的成本。

    注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

    題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“地產(chǎn)大爆炸”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 銀行集體表態(tài),房貸可延期還款,但你必須冷靜!

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      蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專(zhuān)欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專(zhuān)業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專(zhuān)家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專(zhuān)注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

    • 劉韜
      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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