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    銀行集體表態(tài),房貸可延期還款,但你必須冷靜!

    地產(chǎn)大爆炸 地產(chǎn)大爆炸
    2022-04-16 10:11 2788 0 0
    大部分銀行表態(tài),受疫情影響,滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。自個人住房貸款出現(xiàn)以來,像這樣規(guī)模和級別的集體表態(tài),還是第一次出現(xiàn)。

    作者:炸天團

    這兩天,各大商業(yè)銀行針對“房貸還款延期”呼聲的回應(yīng),成為了各界關(guān)注的焦點。大部分銀行表態(tài),受疫情影響,滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。
     
    自個人住房貸款出現(xiàn)以來,像這樣規(guī)模和級別的集體表態(tài),還是第一次出現(xiàn)。

    但如果深入觀察事件的前因后果,以及各大行的具體舉措,可能還是會對這件事報以謹(jǐn)慎觀察的態(tài)度。 

    01
     
    目前針對房貸延期明確表態(tài)的幾家大行,集中在支持延期還款、征信保護、減免貸款罰息幾個大方向上。



    但如果要具體到實施細(xì)節(jié),各家銀行對比下來還是有不少區(qū)別的,比如:
     
    工商銀行的表態(tài)偏向框架性指導(dǎo)意見,說的比較籠統(tǒng),沒有說具體可以延長多長時間,也沒有講清楚具體的支持措施。
     
    而中國銀行上海分行則采取了一種“事后補救”的措施,客戶逾期后需要發(fā)起異議申請更正,這類“事后”的補救顯然沒有“事前”的保護更能凸顯主動作為。
     
    郵儲銀行給出了最長6個月的延期還款服務(wù),目前來看是所有表態(tài)銀行里最豪爽大方的,但還不清楚能達成這一標(biāo)準(zhǔn)的條件是什么。
     
    此外交通銀行上海分行將關(guān)懷對象覆蓋到符合條件的客戶及配偶;浦發(fā)銀行則給符合條件的消費貸客戶再次借貸的機會。
     
    但需要注意的是,幾乎所有的銀行表態(tài)中,都提到了一個關(guān)鍵的前提——“符合條件的客戶、經(jīng)銀行審核通過后”。
     
    具體要符合怎樣的條件?銀行后續(xù)的審核尺度和標(biāo)準(zhǔn)又如何?僅從目前銀行表態(tài)中,能分析出的信息少得可憐,而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。
     
    因此,接下來就需要銀行進一步明確細(xì)則,或是有足夠豐富詳實的案例,來讓那些“大旱望云霓”的貸款人進一步心安。
     
    02

    但如果你有留意新聞報道,其實早在2020年國內(nèi)疫情剛爆發(fā)之初,央行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局五大部門,就聯(lián)合下發(fā)了專門通知,提出了“金融支持防疫”的指導(dǎo)精神。

    這份通知明確提出針對涉疫人員,以及受疫情影響暫時失去收入的人,金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜,靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排,合理延后還款期限。

    在社交媒體上,也有武漢、沈陽的網(wǎng)友,分享了自己前兩年被當(dāng)?shù)劂y行告知,可以辦理房貸延緩還款的申請。
     
    可以說,眼下各大銀行針對個人房貸的關(guān)懷措施,其實是對兩年前這份通知的集中回應(yīng)和部署,期間部分銀行業(yè)經(jīng)歷過小范圍試點摸索。
     
    但這其實也是問題所在,監(jiān)管層兩年前就已經(jīng)發(fā)布的通知,期間一直沒能大范圍鋪開推行,直到今天各大銀行才表態(tài)落實。
     
    誠然,今年已經(jīng)是全國抗疫的第三個年頭,而且3月份以來全國多地遭遇疫情反撲,情況危急。民間輿論對房貸延期的呼聲越來越高。
     
    此時幾個國有大行在房貸延期的問題上帶頭表態(tài),雖然下了場及時雨,但也能看出來,房貸延期這個民眾熱切期盼的舉措,在推行過程中面臨的阻力和困難。
     
    03
     
    對于銀行,一定要有一個清醒的認(rèn)識,銀行始終是一家企業(yè),并不是慈善機構(gòu),很多還是上市公司,有盈利目標(biāo)的考量,需要給股東交代。
     
    而且在管理結(jié)構(gòu)上,國內(nèi)絕大多數(shù)銀行也呈現(xiàn)總行-分行-支行的架構(gòu),在業(yè)務(wù)上逐級審批,業(yè)績上層層考核。
     
    這樣一來就存在一個問題,總行或支行的表態(tài),具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實?
     
    對于銀行基層來說,首要任務(wù)是要上交業(yè)績,降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加,必然導(dǎo)致?lián)軅涞脑黾?,相?yīng)會限制投資預(yù)算,導(dǎo)致利潤的減少。
     
    這樣一來矛盾就開始顯現(xiàn)了:總行要求符合條件的貸款人延期還貸,但總行對今年的業(yè)績和利潤同樣有考核要求。
     
    那么通過哪位貸款人的延期申請、誰有潛在壞賬風(fēng)險,基層在過風(fēng)控模型的時候一定會慎之又慎。

    而且我們不僅有國有大行,也有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,他們的股份結(jié)構(gòu)、資本充足率和抗風(fēng)險能力各不相同,每座城市分行的情況也不一樣,相應(yīng)的表現(xiàn)必然天差地別。

    因此,在后續(xù)落地執(zhí)行過程中,銀行受理時大概率還是會有選擇地執(zhí)行,并將符合條件的申請人限制在一個良性的范圍內(nèi)。
     
    那些期待銀行對這個政策執(zhí)行一刀切,全部延期還款的人,大概率會失望。
     
    這也是為什么有人質(zhì)疑這項政策在執(zhí)行過程中,最終還是會演變?yōu)椤罢嬲枰悠诘姆炊鵁o法通過,能通過的反而是那些資產(chǎn)雄厚的人”。
     
    沒有辦法,金融天生是厭惡風(fēng)險的,只有錨定足夠多的資產(chǎn),才能將出現(xiàn)風(fēng)險的概率壓低。
     
    04
     
    寫到這里也不得不提一句,這場由疫情引發(fā)的房貸危機,也給大多數(shù)人上了一場生動的財務(wù)安全課。
     
    地產(chǎn)經(jīng)歷了黃金十年,樓市的繁榮淡化了很多人的危機意識,有人開足馬力加杠桿,配齊了各類金融工具也要上車。
     
    許多大V也鼓吹買房跑贏通脹,用杠桿抵御通脹的理論,無形中淡化了杠桿危險性的一面。
     
    很多人身上其實不僅背著銀行的房貸,還有為上車借下的首付貸、網(wǎng)貸、信用卡分期套現(xiàn),甚至民間借貸、地下錢莊。
     
    必須要清醒地認(rèn)識到,杠桿就是杠桿本身,很多人其實沒有意識到,他們?yōu)槿〉靡惶撞粍赢a(chǎn)而付出的代價,其實是自己未來家庭今后30年的財務(wù)流動性。
     
    這也就要求在長久的時間里,他們不能有失業(yè)、重病和家庭變故的風(fēng)險。
     
    很無奈的是,一場疫情能催生出以上所有的風(fēng)險。
     
    上文也提到了,此次房貸延期大概率在執(zhí)行過程中會嚴(yán)格風(fēng)控,如果一個人身上不僅有房貸,還背著首付貸、車貸、網(wǎng)貸,還在套信用卡。
     
    站在客觀立場上看,如果你是銀行,你會不會冒這個風(fēng)險去接最后一棒,對這類客戶批準(zhǔn)延期?
     
    任何時候,千萬不能高估自己的未來還款能力,也不能高估金融機構(gòu)的同理心,畢竟任何預(yù)期都會改變。
     
    05
     
    在我國,無論從哪個層面來看,房貸絕對是一項非常優(yōu)質(zhì)的債,房貸是最大頭的“無風(fēng)險”收益來源,房抵貸資產(chǎn)也被譽為銀行“最”安全的資產(chǎn)。
     
    一來房貸還款的個體足夠分散和獨立,相應(yīng)地風(fēng)險也足夠分散,一個人出現(xiàn)壞賬不會危及整個債權(quán)包。
     
    二來有房子這類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)做抵押,優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)還可以不斷增值,足夠覆蓋違約風(fēng)險。
     
    三來是貸款人違約意愿極低,因為個人對抗銀行和法院的勝算極低。
     
    因此在過去幾年來,住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤來源,支撐起了國內(nèi)銀行業(yè)極大繁榮。
     
    手邊就有現(xiàn)成的年報來做對比,根據(jù)東方證券統(tǒng)計的23家上市銀行2021年年報,上市銀行2021年全年共實現(xiàn)歸母凈利潤同比增長13.2%。


    其中,頭部幾家銀行的歸母凈利潤增速,絕大多數(shù)都在10%以上,招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的歸母凈利潤增速甚至超過了20%。


    而統(tǒng)計各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出,五大國有銀行的住房按揭余額,在總貸款中的占比均超過了30%。
     
    利潤高速增長的招商和興業(yè),住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。
     
    對銀行來說,房貸實在是個香餑餑,很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦,銀行的態(tài)度很大程度上會偏向猶豫。
     
    這其實是一個要打破觀念的試水,如果今天允許房貸延期,會不會讓人意識到,房貸其實可以找理由拖延不還?
     
    畢竟疫情到現(xiàn)在仍然是個未知數(shù),更何況已經(jīng)有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。
     
    如果開了小口子,會不會撕開大口子?如果特例施行的順利,會不會最終成為慣例?
     
    這樣一來,房貸的違約意愿就會明顯被拉高,那么這樣一種極優(yōu)質(zhì)債權(quán),其價值必然也大打折扣。
     
    都說改革是壯士斷腕,需要極大的勇氣和魄力的。
     
    06
     
    但最后還是想說一句。
     
    今年是抗疫的第三個年頭,為了控制住疫情蔓延,社會各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。
     
    對于普通人來說,許多人遭遇關(guān)店停業(yè)、投資打水漂、被封在家中生計無著落,這就是他們?yōu)榭挂咧Ц兜某林爻杀尽?/section>
     
    可以說,放眼全世界,沒有任何一個國家像我國民眾一樣,愿意支付這項成本的群體了。
     
    此時,他們眼看著即將到期的房貸,呼吁的也只是放寬期限,不要影響征信,而非賴賬不還。
     
    這背后其實是民意在呼吁,銀行也參與進來,也主動支付一部分抗疫成本。
     
    在這樣樸素的要求,不應(yīng)該只是賬本上一個個數(shù)字,畢竟再完美的金融模型,歸根結(jié)底要靠一個個勤勞的個體和家庭承擔(dān)。
     
    他們不該背負(fù)上所有的成本。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產(chǎn)界立場。

    題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“地產(chǎn)大爆炸”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 銀行集體表態(tài),房貸可延期還款,但你必須冷靜!

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      蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學(xué)會破產(chǎn)法研究會理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會個人破產(chǎn)委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產(chǎn)清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風(fēng)險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國政法大學(xué)在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰尽? 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計,不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟糾紛等。

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